Area unica dei pagamenti in euro

I 31 paesi appartenenti alla SEPA (Single Euro Payments Area)

L'Area unica dei pagamenti in euro (Single Euro Payments Area o SEPA), è l'area in cui i cittadini europei, le imprese e le pubbliche amministrazioni sono in grado di effettuare operazioni di pagamento in euro verso ciascun altro conto, potendo contare su sistemi armonizzati per quanto riguarda le caratteristiche degli strumenti, gli standard, le infrastrutture e i costi.

Tale opportunità riguarda i tradizionali strumenti di pagamento elettronici: bonifici, addebiti diretti e carte di pagamento. Con la SEPA non vi è differenza nel fare un bonifico tra Roma e Milano o tra Roma e Lisbona. Domiciliare il pagamento di una bolletta presso un conto aperto in una banca a Francoforte equivale a domiciliarlo sul proprio conto in Italia. Ad esempio, un cittadino europeo che risiedesse in un Paese potrebbe gestire i suoi pagamenti da un conto acceso presso una banca fuori dal suo Paese; una multinazionale potrebbe pagare lo stipendio di tutti i suoi dipendenti in Europa accentrando la tesoreria in un unico Paese; un ente previdenziale potrebbe pagare le pensioni in tutti Paesi SEPA a partire da un solo conto.

L'aspettativa è che tale approccio, grazie all'adozione di uno standard unico e alla semplificazione delle procedure, possa fungere da stimolo agli scambi commerciali europei, aumentare la concorrenza tra i prestatori di servizi di pagamento e, per questa via, contribuire alla diminuzione delle tariffe, rendendo sempre più efficiente, sicuro e conveniente il mercato dei servizi di pagamento.

L'area unica dei pagamenti in euro include 32 paesi:

• I 17 Paesi dell'Unione europea che utilizzano l’euro (Italia, Germania, Francia, Spagna, Portogallo, Grecia, Austria, Finlandia, Irlanda, Paesi Bassi, Belgio, Lussemburgo, Slovacchia, Slovenia, Cipro, Malta, Estonia).

• I 10 Paesi dell'Unione europea che utilizzano una valuta diversa dall’euro sul territorio nazionale ma effettuano comunque pagamenti in euro (Regno Unito, Svezia, Danimarca, Lettonia, Lituania, Polonia, Ungheria, Repubblica Ceca, Bulgaria, Romania).

• I 4 Paesi dell'EFTA (Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein) e il Principato di Monaco.

La governance del progetto SEPA

La SEPA è un'iniziativa di autoregolamentazione del mercato, ispirata, promossa e supportata dalla Commissione Europea, sotto la sorveglianza e l'indirizzo dell'Eurosistema (espressione che pone in uno la Banca Centrale Europea e le Banche Centrali Nazionali degli Stati membri che hanno adottato la moneta unica), guidata dall'industria bancaria europea, che la realizza mediante un organo costituito ad hoc - lo European Payments Council (EPC) - e il coinvolgimento di tutte le parti interessate (associazioni delle imprese, dei consumatori, pubblica amministrazione).

Il SEPA Credit Transfer

I servizi a valere sullo Schema di bonifico SEPA sono offerti ai clienti dalle banche europee dal 28 gennaio 2008. Il bonifico SEPA è uno strumento di base per eseguire pagamenti da conto a conto. Non rientrano quindi nello Schema i bonifici per cassa. Lo strumento paneuropeo andrà gradualmente a sostituire nei paesi SEPA gli strumenti domestici.

Tempi massimi di esecuzione del SEPA Credit Transfer

Il tempo massimo di esecuzione previsto dallo Schema SEPA è di 3 giorni lavorativi successivi alla data di accettazione dell'ordine da parte della banca ordinante: entro due giorni lavorativi da tale data la banca del soggetto ordinante deve regolare i fondi nei confronti della banca del beneficiario; la banca del beneficiario deve accreditare al suo cliente le somme, nonché dare valuta, entro il giorno lavorativo successivo a quello di ricezione interbancaria dei fondi. In coerenza con la Direttiva europea sui servizi di pagamento (Direttiva 2007/64/CE - PSD), il tempo massimo di esecuzione dello Schema di bonifico SEPA è sceso dal 1º novembre 2009 a 2 giorni lavorativi successivi alla data di ricezione dell'ordine da parte del cliente, e non quindi alla data di accettazione della banca. In particolare, la banca del beneficiario dovrà ridurre i suoi tempi di esecuzione e riconoscere i fondi al proprio cliente subito dopo averli ricevuti dalla banca dell'ordinante (cosiddetta valuta compensata). Dal 2012 i tempi complessivi di esecuzione saranno ulteriormente ridotti ad un solo giorno lavorativo successivo alla data di ricezione dell'ordine grazie alla contrazione del tempo di esecuzione della banca dell'ordinante.

Per gli ordini di bonifico conferiti dal cliente in anticipo rispetto alla data di esecuzione richiesta dallo stesso cliente (indicata in un campo specifico delle maschere di home banking), le banche offrono ai propri clienti un servizio scadenziere: è la banca ordinante ad attivarsi per far sì che l'esecuzione dell'ordine sia avviato nel giorno richiesto dal cliente ordinante.

Codici IBAN e BIC

Per eseguire un bonifico SEPA sarà necessario fornire alla propria banca il codice IBAN del conto su cui il pagamento dovrà essere accreditato e il codice BIC (o codice SWIFT) della banca del beneficiario. Le banche potranno offrire alla propria clientela il servizio di derivazione del BIC dall'IBAN (desumendolo grazie a tabelle di conversione dai codici nazionali di banca e sportello presenti in posizione fissa nell'IBAN).

La valuta di accredito del bonifico SEPA sul conto del beneficiario

Ad oggi, il bonifico SEPA non consente al cliente ordinante di indicare la data "valuta" dell'accredito dei fondi sul conto del cliente beneficiario, esattamente come nel caso di bonifico nazionale italiano. Da ciò ne consegue che con il bonifico SEPA non sarà possibile chiedere l'accredito dei fondi sul conto del beneficiario con una valuta retrodatata rispetto alla data di regolamento fra banche dei fondi (c.d. prassi della valuta antergata).

La fase di accredito del bonifico SEPA

In coerenza con l'ordinamento giuridico nazionale, l'accredito del bonifico SEPA viene eseguito dalle banche italiane controllando che il nominativo o la denominazione del beneficiario del pagamento (presenti nel messaggio di bonifico) corrispondono all'intestatario del conto corrente individuato dall'IBAN. Quando le procedure informatiche delle banche non riscontrano questa corrispondenza, il bonifico ricevuto viene "sospeso" e in un secondo momento, con l'intervento di personale addetto, piazzato "manualmente" sul conto del beneficario se l'errore è "sanabile" ovvero restituito all'ordinante quando la banca non è in grado con ragionevole certezza di individuare il soggetto beneficiario (storno). La prassi bancaria potrà risultare modificata dal recepimento della Direttiva europea sui servizi di pagamento che prevede la responsabilità delle banche - ai fini del corretto accredito delle somme al beneficiario - solo con riferimento all'identificativo unico indicato dal cliente ordinante. Posto che lo Schema di bonifico SEPA individua nel codice IBAN l'identificativo unico del beneficiario, le banche potrebbero modificare e semplificare le proprie procedure di piazzatura prevedendo l'accredito immediato sul conto se l'IBAN presente nel messaggio di bonifico SEPA corrisponde a quello di uno dei propri conti viceversa restituire il bonifico alla banca ordinante. Tale circostanza determinerebbe da un lato lo snellimento delle attività "manuali" di piazzatura delle banche, dunque un risparmio di tempi e costi, e dall'altro rischi aggiuntivi di errati pagamenti in capo all'ordinante e al beneficiario, nonché rischi di truffe ai danni delle stesse banche quando quest'ultime sono ordinanti di bonifici (ad esempio a fronte di erogazione di prestiti con accredito su altra banca).

Il SEPA Direct Debit

I servizi a valere sugli Schemi di addebito diretto SEPA saranno offerti ai clienti delle banche europee dal 1º novembre 2009. Gli addebiti diretti SEPA sono strumenti di base che consentono ad un creditore di disporre tramite la propria banca l'addebito del conto di un debitore (presso la stessa banca o presso una banca diversa), sulla base di un mandato sottoscritto dal cliente debitore in via preliminare rispetto all'avvio delle operazioni e rilasciato al creditore stesso. Può riguardare una serie di operazioni o una singola. Lo European Payments Council ha previsto due distinti Schemi di addebito diretto, uno "core" pensato per i rapporti fra impresa e consumatore (B2C) ed uno tagliato sulle esigenze dei rapporti fra impresa e impresa (B2B). Gli strumenti paneuropeo andranno gradualmente a sostituire nei paesi SEPA i corrispondenti strumenti nazionali (in Italia sostituirà il cosiddetto RID).

Il mandato negli Schemi di SEPA Direct Debit

È il contratto con il quale il debitore fornisce due distinte autorizzazioni. Autorizza il creditore a disporre uno o una serie di addebiti a valere sul proprio conto. Autorizza altresì la propria banca ad addebitare il conto in base alle suddette istruzioni fatte pervenire tramite il creditore. Può assumere la forma cartacea ovvero essere sottoscritto e rilasciato elettronicamente (e-mandate). Nel mandato SEPA non figura mai l'importo dell'operazione, sia nel caso l'autorizzazione sia riferita a una singola operazione sia nel caso di una serie. Le informazioni di base in esso contenute sono il codice IBAN del conto corrente da addebitare e il codice BIC della banca presso cui il conto è detenuto, il nome del Debitore sottoscrittore, il codice identificativo del Creditore, il nome del creditore e altre informazioni di contorno. Negli Schemi di SEPA Direct Debit, il mandato, sottoscritto dal Debitore, deve essere sempre rilasciato al Creditore, che ha il compito di conservarlo quale prova del consenso fornito dal Debitore alle operazioni in caso di eventuali contestazioni. Gli Schemi prevedono inoltre che la cancellazione del mandato ovvero qualsiasi modifica ai suoi elementi (es. variazione del conto di addebito) debba essere concordata tra Creditore e Debitore, nel secondo caso con evidenze da conservare per il Creditore sempre in caso di eventuali contestazioni.

I Diritti del Debitore nello Schema core

La maggior tutela a garanzia del Debitore nello Schema di addebito diretto SEPA core è rappresentata dal diritto di rimborso per operazioni autorizzate, esercitabile entro 8 settimane dalla data dell'addebito. Le banche sono impegnate dallo Schema a riaccreditare le somme prelevate dal conto del Debitore senza indugio. A livello interbancario il diritto di rimborso del Debitore sino a 8 settimane successive alla data di addebito si traduce in una garanzia fornita dalla banca del Creditore alla banca del Debitore: quest'ultima infatti ha la possibilità di chiedere indietro alla banca del Creditore i fondi trasferiti a fronte di richiesta del suo cliente per tutta la durata del diritto.

Le infrastrutture nella SEPA

Lo European payments council, organo delle banche europee incaricato di realizzare la SEPA, dopo alcuni iniziali tentativi di individuare un soggetto a cui affidare lo svolgimento dei servizi di infrastruttura (trasporto dati, elaborazione, regolamento in base monetaria), ha lasciato al mercato e alle sue logiche la ricerca del migliore assetto, limitandosi a definire alcuni principi di alto livello che i gestori di infrastruttura devono rispettare.

Si sono dunque fronteggiati sul mercato, e continuano, due modelli distinti: il primo è quello che vede un unico soggetto offrire a tutte le banche europee l'infrastruttura necessaria; il secondo è invece basato su "n" gestori di infrastruttura, che offrono i servizi ciascuno alle proprie banche, collegati fra loro da accordi di interoperabilità.

Voci correlate

• Unione europea
• Euro
• Spazio economico europeo
• International Bank Account Number

Collegamenti esterni

• Sito dello European Payments Council - EPC
• Sito della Banca d'Italia, sezione dedicata alla SEPA
• Sito dell'Associazione Bancaria Italiana dedicato alla SEPA
• Sito dell'Associazione Italiana Tesorieri d'Impresa, con specifiche sezioni pubbliche dedicate alla SEPA
• Direttiva europea relativa ai servizi di pagamento nel mercato interno
• Pagamenti bancari: stessi costi nell'area comune, Soldi e diritti, n. 98, gennaio 2008.
• SEPA e la Svizzera

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