Utente:Federico Di Trapani/Sandbox
E' il sistema integrato di attività che alcuni enti e istituzioni svolgono allo scopo di garantire la protezione dei consumatori dei servizi bancari e finanziari.
Introduzione
[modifica | modifica wikitesto]La tutela dei clienti bancari e finanziari, che sono una speciale categoria di consumatori “è una componente fondamentale del benessere economico dei cittadini e lo è oggi più che in passato, soprattutto in paesi come l’Italia dove molte tipologie di decisioni finanziarie sono entrate nella vita quotidiana della popolazione solo in tempi relativamente recenti[1]”.
L’aspetto che rende speciale il consumatore dei servizi bancari e è finanziari tra tutti i tipi di consumatore è l’asimmetria dell’informazione, e cioè “la distribuzione non uniforme delle informazioni tra gli operatori di un mercato[2]”. In generale, l’asimmetria informativa altera la posizione reciproca degli operatori, e nel campo finanziario creditizio deriva dal fatto che il soggetto che offre servizi può facilmente disporre di risorse e strumenti più efficaci per la raccolta di notizie e dati utili ad orientare la propria linea d’azione rispetto a quanto non ne possano disporre i clienti. - Diventa fondamentale il ruolo di coloro che all’interno di questi istituti hanno il compito di relazionarsi con i clienti interessati ad esempio, ad attivare un finanziamento o un mutuo o a chiedere un prestito: tuttavia “non sempre è facile capire i professionisti con cui si ha a che fare, e questi stessi possono consigliare male, magari per insipienza o scarso impegno, ma qualche volta anche per scorrettezza, o addirittura, in casi estremi, per motivi criminali[3]”. Dal Rapporto sulle scelte di investimento delle famiglie italiane[4] della Consob del 2021 emerge che i rischi maggiori dai quali i consumatori bancari e finanziari chiedono di essere tutelati sono il comportamenti scorretti degli intermediari e le condizioni inique del conto corrente.
Affinché il cliente possa essere messo nelle condizioni di assumere decisioni consapevoli e informate di fronte ad un’ampia offerta di prodotti e servizi bancari, alle banche e agli intermediari finanziari è richiesto di applicare il principio della trasparenza, un requisito fondamentale del rapporto banca-cliente: trasparenza e correttezza rappresentano “l’insieme di regole volte ad assicurare ai clienti un’informazione corretta, chiara ed esauriente che agevoli la comprensione delle caratteristiche, dei rischi e dei costi dei prodotti finanziari offerti e ne consenta la facile confrontabilità con altre offerte[5]"
La correttezza sostanziale, più precisamente, comprende obblighi organizzativi (ufficio reclami e gestione delle lamentele della clientela) e di comportamento (di attenzione al cliente, ad esempio, per evitarne il sovraindebitamento, il design dei prodotti basto sulle esigenze del cliente) .
Chi se ne occupa
[modifica | modifica wikitesto]L’ordinamento italiano affida la tutela della clientela bancaria e finanziaria a vari enti e istituzioni. Quelle principali sono:
- Banca d’Italia: si occupa di tutela bancaria attraverso il Dipartimento Tutela della clientela ed educazione finanziaria e l’Arbitro Bancario Finanziario [5]
- Consob: istituita nel 1974, si occupa di vigilanza sul mercato finanziario, intervenendo in modo analogo alla Banca d’Italia. Ha reso operativo nel 2017 l’Arbitro per le Controversie Finanziarie [6]
- Covip: istituita nel 1993, regola il mercato previdenziale complementare, tutelando il risparmio bancario, assicurandone la stabilità[7]
- Ivass: istituito dal Governo Monti , in sostituzione dell’ISVAP, vigila sulle assicurazioni. L’utente è tutelato attraverso la gestione dei reclami contro le compagnie assicurative e la regolamentazione della trasparenza informativa[8].
[1] cfr. Audizione Magda Bianco in Commissione Speciale per la tutela del consumatore – Camera dei Deputati 05/04/2022
[2]https://www.treccani.it/enciclopedia/asimmetria-informativa_%28Dizionario-di-Economia-e-Finanza%29/
[3]https://www.curaituoisoldi.it/trasparenza-bancaria/
[4]https://www.consob.it/documents/46180/46181/rf2021_it.pdf/91b5f47c-cbad-40b4-9d7c-1405a4d72b06
[5] https://www.borsaitaliana.it/borsa/glossario/banca-d-italia.html
[6] https://www.consob.it/documents/46180/46181/Audizione_Ciocca_20210608.pdf/5afb8b1e-108e-4fae-ace7-ffe79ca56281
[7] https://www.covip.it/sites/default/files/declaratoria_1deg_gennaio_2022_0.pdf
[8] https://www.bankpedia.org/termine.php?c_id=20739
- ^ https://www.camera.it/leg18/1132?shadow_primapagina=14003, su camera.it.
- ^ asimmetria informativa in "Dizionario di Economia e Finanza", su www.treccani.it. URL consultato il 7 aprile 2022.
- ^ Trasparenza Bancaria | Cura i tuoi Soldi, su www.curaituoisoldi.it. URL consultato il 7 aprile 2022.
- ^ RAPPORTO SULLE SCELTE DI INVESTIMENTO DELLE FAMIGLIE ITALIANE, su consob.it.
- ^ a b Banca d'Italia - Glossario Finanziario - Borsa Italiana, su www.borsaitaliana.it. URL consultato il 7 aprile 2022.
- ^ CONSOB, su consob.it.
- ^ COVIP (PDF), su covip.it.
- ^ IVASS, su bankpedia.org.